Що робити з іпотекою

Криза в економіці додав головного болю тим з ваших колег, хто взяв іпотечний або інший кредит. Так що питання, пов`язані із зобов`язаннями перед банками, для багатьох співробітників виходять на перший план.

1. Скажіть, має право банк в односторонньому порядку збільшувати процентну ставку за кредитним договором?

Розглянемо деякі поради експертів: що повинен зробити іпотечний позичальник, щоб уникнути проблем і не втратити квартиру.

Для початку зазначимо, що іпотечні позичальники, вже отримали кредити, ніяк не постраждають через підвищення ключової ставки Центробанком до 17%, і можуть спати спокійно. Змінювати, раніше узгоджені умови, в сторону збільшення існуючих грошових зобов`язань позичальника, банкам заборонено Федеральним законом "Про споживчий кредит".

Перед прийняттям рішення про іпотеку, бажано зробити хоча б приблизний життєвий і фінансовий аналіз сім`ї на найближчі 5-20 років, обдумавши і серйозно зваживши всілякі ризики:

Можна взагалі відмовитися від свого права власності на частину (частку) квартири і переоформити договір на дружину (чоловіка) (за згодою, природно). Але банк спочатку перевірить платоспроможність того, хто візьме на себе виплати, і якщо, на думку банку, можливість регулярних виплат по кредиту не буде підтверджена, договір переоформлено не буде.

Якщо колишнє подружжя - созаемщики іпотеки і один з них відмовляється платити внески по кредиту після розлучення, борг цілком «висне» на одному з подружжя.




По-перше, як тільки черговий платіж за іпотечний кредит не вноситься в строк, банк «включає» пені і штрафи за несплату. Ставки дуже навіть пристойні і неприємні. Подальші платежі підуть саме на гасіння ось цих ось знову народилися боргів. В цьому випадку порада проста - швидше звертайтеся в банк, пояснюйте ситуацію, вступайте в переговори. Банк зацікавлений в такому ставленні клієнта і при найменшій можливості повинен піти вам на зустріч.

Я б рекомендувала застрахувати життя і працездатність перед тим, як ви берете іпотеку. Якщо відбувається страховий випадок, і ви не можете працювати, щоб щомісяця вносити платежі, страхова компанія бере на себе зобов`язання по виплаті кредиту.

Якщо, все ж, клієнт не може платити іпотеку, і змушений продати квартиру, чи можуть викупити її родичі?



На такі угоди йде приблизно чверть банків, не всі схвалюють угоди між родичами. Угода можлива за умови розміщення початкового внеску на рахунку в банку, і у продавця має бути інше майно / або інша реєстрація.

Чи часто проходять угоди з продажем квартири, що знаходиться в обтяження?

Заручившись згодою банку, можна приступати до пошуку покупця квартири. Можна розмістити оголошення в газету і сподіватися, що зацікавився покупець сам Вам зателефонує, а можна скористатися послугами фахівця. Варіант, при якому покупець спочатку продає свою квартиру, а тільки потім купує вашу не найкращий. Можна загрузнути в нескінченних інших варіантах і витратити чимало нервів. Найбажаніший покупець - це покупець, вже володіє засобами для покупки вашої квартири. І ще одна порада, ціну на квартиру, яка напевно підросла з моменту покупки варто призначити відразу і не міняти по ходу продажу. Це може бути зрозуміле покупцем з підозрою. Після досягнення домовленості з покупцем і оформлення всіх паперів укладається угода про переведення боргу на нового господаря квартири. Згода на такий переклад дає банк і в результаті укладення такої угоди новий господар квартири набуває не тільки право власності на куплену квартиру, але і приймає на себе зобов`язання гасити борг перед банком. Новий господар квартири може виплатити весь борг відразу, а може виплачувати його частинами, але щоб це стало можливим кредитор повинен дати згоду на зміну позичальника.

А якщо впустити квартирантів?

Іноді суперечка подружжя призводить до думки про здачу квартири в оренду. Впустити квартирантів можливо тільки з дозволом банку, тому що власність перебуває в заставі. Схема досить проста: зобов`язання за договором і сам договір залишаються без змін, борг погашається відповідно до строків, після чого відбувається продаж і розподіл власності.


Коли рефінансувати валютний кредит в рублевий точно невигідно для позичальника?


Якщо ви платили кредит більше п`яти років, рефінансувати його буде невигідно, адже більшу частину відсотків банки закладають саме в платежі перших п`яти років. Оплата за користування грошима була проведена, наприклад, на 20 років, а скористатися довелося тільки п`ятьма роками. За 15 невикористаних років банки, звичайно, гроші вже не повернуть.


Рефінансувати або НЕ рефінансувати кредит - це вирішують самі банки, проте якщо залишкова сума кредиту становить менше 500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян, сенсу в цій процедурі немає. Не варто забувати і про те, що кредит, узятий кілька років тому і становить 70% від вартості житла, на сьогодні складе всього лише 30% (або навіть менше) від вартості того ж самого житла.

Отже, резюмуємо. Можливі наступні узагальнені варіанти розділу іпотеки:

  • мирову угоду і переоформлення іпотеки на одного з подружжя з дозволу банку;

  • мирову угоду і продовження пайових виплат колишнього подружжя до вступу у власність, подальший розподіл майна, передбачений в мировій угоді;

  • продаж квартири за згодою банку, погашення іпотечного кредиту, полюбовний розділ залишку коштів, якщо такий трапиться.

Вдалих інвестицій!
Ніна Полонська


Увага, тільки СЬОГОДНІ!
Похожее