Кредит на початковий внесок

Найкращі умови по іпотечних кредитах, як відомо, надаються в банках з державною участю: таких як ВТБ 24 і Ощадбанк.

Іпотека без первісного внеску - підвищений ризик для банку

Іпотечний кредит відрізняється від інших видів кредиту обов`язковим оформленням житла, що купується в заставу - це робить іпотечний кредит набагато більш передбачуваним і безпечним для банку - банк завжди може реалізувати закладену квартиру в рахунок погашення кредиту. Така схема зазвичай відмінно працює, але в кризу багато банків спочатку на батьківщині іпотечної кризи - в США, а потім і в Росії зіткнулися зі зниженням вартості заставної нерухомості до рівня нижче ніж сума кредиту - при цьому для банку виникає дуже неприємна ситуація коли іпотечний кредит перестає бути 100% безризиковим і банк змушений формувати резерви на можливі втрати по кредиту. Ще гірше те, що позичальник втрачає стимул платити по кредиту - кому хочеться виплачувати банку вартість житла, зафіксовану до падіння? - простіше сказати "забирайте собі свою заставу", як і зробили багато американських позичальники.

Початковий платіж, який виплачується з власних коштів позичальника є для банку подушкою безпеки - в ситуації падіння цін на закладений об`єкт нерухомості в межах суми початкового внеску (10-30%) сума виданого кредиту не буде перевищувати вартість застави.


Умовна ситуація: є потенційний клієнт з пристойною зарплатою, надійно працевлаштований і з чистою кредитною історією. Припустимо, тільки-тільки одружився і хотів би взяти іпотечний кредит. Але немає грошей на перший внесок. Що йому можна порадити?

Відео: Іпотека без первісного внеску


Начальник управління іпотечного кредитування СПб філії Абсолют Банку Дмитро Алексєєв насамперед зазначив, що запропонований нами портрет позичальника далекий від ідеального. «Зверніть увагу, що в умовах завдання присутній клієнт з чистою, а не позитивною кредитною історією, т. Е. Він не мав досвіду оплати своїх зобов`язань, - підраховує« мінуси »фахівець. - Недавня одруження - новий етап відносин, новий сімейний статус - вони можуть стати додатковим обтяженням бюджету. А придбаний об`єкт і борги по іпотеці при відсутності шлюбного договору будуть спільною власністю, і при розділі в разі форс-мажору неминуче з`являться проблеми ». Відповідно, Дмитро Алексєєв радить такому клієнтові пожити в шлюбі пару років, перевірити свої відносини побутом, і ... все-таки накопичити на початковий внесок.


Схожий рада - накопичити хоча б 10% від вартості житла - дає і регіональний директор DeltaCredit в СЗФО Ольга Бажутін. «Це самий розумний варіант, враховуючи, що отримати кредит без початкового внеску можна, але, оскільки такий вид кредиту дуже ризикований для банку, ставка по ньому буде вище (часом значно) ставок за стандартними продуктам».

Правда, далеко не кожен банк готовий вважати такі доходи підтвердженими. Наприклад, Московський міжнародний банк, за словами Олексія Теребкова, таку практику не визнає. А ось національна іпотечна компанія нічого проти подібної форми підтвердження доходів не має. Також прихильно до такого "обілення" доходів відноситься і банк Сосьєте Женераль Схід.




Цікаву схему пропонує банк Евротраст для тих, у кого немає грошей на початковий внесок: відкрити вклад, накопичити необхідну суму і отримати іпотечний кредит за пільговою ставкою без сплати комісії за розгляд заявки.

Відео: Іпотека без внеску по-новому

Споживчий кредит

Тут є два варіанти: «подвійна» іпотека і споживчий кредит.

У першому випадку ви берете два житлових позики. Один використовується для того, щоб ви змогли отримати гроші на початковий внесок. Другий - для покупки квартири.



По першому ви надаєте банку в заставу ту нерухомість, яку маєте на своєму розпорядженні. Друга іпотека має на увазі під собою заставу квартири, що купується. Такий спосіб підійде для тих, хто вже має в своєму розпорядженні нерухомість і може її закласти.

Відео: Хочете виїхати з автосалону, не заплативши ні рубля?

Другий варіант - отримання звичайного споживчого кредиту на початковий внесок. Зробити це можна в будь-якому банку. По ньому, на жаль, доведеться переплатити більше (діють більш високі процентні ставки), ніж по іпотеці, але в даному випадку застава вам не буде потрібно.

Крім вкладів є інші фінансові інструменти, які можна використовувати для накопичень. Вони приносять більш високу прибутковість, але користуватися ними має людина, яка хоча б трохи розбирається у фінансових питаннях.

Один з таких продуктів - пайові інвестиційні фонди (ПІФи). «Бажано вибрати стабільний фонд, який показує стабільний прибуток протягом декількох років», - радить Ігор Кошкін. На його думку, «інші фінансові інструменти (вкладення в акції, дорогоцінні метали, операції на валютному ринку), де можна досить багато заробити, а можна і прогоріти, повинні використовувати фінансово підковані клієнти».

Іноді накопичити на початковий внесок в силу різних причин не представляється можливим. Тоді може з`явитися думка взяти споживчий кредит і використовувати його як початковий внесок. У певних ситуаціях банки можуть схвалити отримання двох кредитів. Але ось чи вигідно це для самого позичальника?


Поки що я знаю лише один банк, який практикує такий спосіб кредитування, де отриманий таким способом кредит без початкового внеску виділений в окрему програму (з досить високими ставками).
Однак реалізувати цей спосіб можна скомбінувавши кредити різних банків.


Іпотека без першого внеску за допомогою беззаставних споживчих кредитів

Так само, слід пам`ятати про "тринадцятому платежі". В даному випадку йдеться про страховку - як самого житлового приміщення, так і здоров`я, життя позичальника. Щорічний внесок може становити розмір суми, приблизно рівній стандартному щомісячного платежу (звідси й сама назва). Такий перший платіж повністю вноситься за фактом надання іпотечного кредиту позичальникові, після чого виникає два варіанти: збирати протягом року потрібну суму на депозиті або домовлятися з банком і зі страховою компанією про розстрочки.


ВТБ 24 теж урізав кількість програм і зрівняв процентні ставки. Стандартний іпотечний кредит тепер видається на суму 1,5-90 мільйонів рублів на термін до 30 років під 15,95%, плюс 1% при відмові від особистого страхування і 0,6% на період реєстрації угоди. Мінімальний початковий внесок - 20%.

«Дельтакредит»


Обмовимося, що взагалі-то третє місце за обсягом житлового кредитування належить Газпромбанку, але ми пропускаємо його в нашій статті, так як мінімальна передоплата у нього - 50%.

  1. подальші накопичення. Таке рішення - найочевидніше і вигідне як для позичальника, так і для банку. Якщо є можливість, то ми рекомендуємо відкласти оформлення кредиту на деякий час і зайнятися накопиченням коштів безпосередньо на початковий платіж. Як показує досвід багатьох сімей, цільові накопичення займають зовсім небагато часу навіть у сімей із середнім доходом, при цьому після оформлення кредиту ви не будете мати інших зобов`язань, крім платежів по іпотеці. Мінус такого рішення - в тому, що з покупкою житла доведеться почекати.
  2. Нецільовий кредит в банку на суму, достатню для внесення початкового внеску. плюси: Не доведеться витрачати власні кошти, є можливість взяти кредит також на додаткові витрати. мінуси: З`являється велика закредитованность - доведеться оплачувати борг за кількома кредитами. Крім того, банки можуть не надати іпотечний кредит при вже діючому нецільовому - адже дохід сім`ї обмежений, і на платежі за всіма кредитами може не вистачити коштів.
  3. Оформлення іпотечного кредиту без початкового внеску. Зауважимо відразу, що, по-перше, таких пропозицій на ринку дуже мало. По-друге, всі вони відрізняються високими процентними ставками і комісіями. Зрозуміло, в таких умовах говорити про які-небудь пільгових умовах для молодих сімей не доводиться.
  4. Додаткова застава за кредитом може стати чудовим способом збільшити суму кредиту і при цьому уникнути сплати початкового внеску.
    В якості додаткової застави може виступати наявна у власності позичальника або близьких родичів нерухомість, рідко - автотранспорт (справа в тому, що термін служби і час зносу машин набагато менше, ніж середня тривалість іпотечного кредиту). За рахунок додаткової застави нерухомості у позичальника є можливість збільшити суму кредиту - адже максимальна заставна сума буде розраховуватися як сукупність заставних вартостей всіх об`єктів нерухомості.
  5. «Молодій родині - доступне житло». Ця державна програма дозволяє отримати державну субсидію, сума якої розраховується виходячи з кількості членів сім`ї, включаючи дітей. На жаль, на придбання житла отриманих коштів не вистачить, але на оплату початкового внеску їх направити можна.
    Щоб стати учасником програми, молодій сім`ї досить подати до уповноважених органів заяву і зібрати необхідні документи. головний мінус - тривалий розгляд документів, бюрократизація всіх етапів прийняття рішення. З цієї причини варто питанням отримання субсидії зайнятися заздалегідь, до подачі заявки на кредит і підбору житла. Втім, всі недоліки «перекриваються» основною перевагою такого способу - субсидія надається державою безоплатно. Таким чином, позичальник не тільки уникає необхідності сплачувати початковий внесок з власних коштів, а й зменшує вартість покупки, суму кредиту, а внаслідок - і переплату по позиці.
  6. Материнський капітал. Зрозуміло, підходить такий спосіб тільки тим сім`ям, в яких народилася друга (або наступний) дитина, при цьому вони які раніше не оформляли материнський капітал.
    Як і субсидія молодій сім`ї, материнський капітал надається безоплатно, а сума його достатня не тільки для оплати початкового внеску, але і для зниження суми кредиту - в 2013 році сума материнського капіталу становить понад 400 тисяч рублів, і з кожним роком вона індексуються. Є у материнського капіталу ще одна позитивна риса - на відміну від субсидій, його оформлення поставлено «на потік» і не вимагає збору численних документів і тривалого очікування. Варто зауважити, що скористатися коштами материнського капіталу в цілях оплати початкового внеску по іпотеці можна негайно, відразу після його оформлення. В інших випадках доведеться чекати терміну 3 років після народження 2-го дитини і видачі сертифіката.

Відео: Дельта Кредит. Кредит на початковий внесок при покупці квартири

Як можна бачити, способів уникнути сплати початкового внеску за рахунок власних коштів досить багато, при цьому деякі з них надаються досить привабливими, особливо для молодих сімей. У наших наступних статтях ми обговоримо інші актуальні проблеми, що стосуються іпотечного кредитування молодих сімей, і дамо рекомендації з оформлення кредитів такого роду.


Увага, тільки СЬОГОДНІ!
Похожее